Новые правила для МФО. Готовы ли к ним компании и клиенты?

Последние лет десять принято называть периодом микрозаймов. В течении этого периода микрофинансовые компании набирают оборотов и являются неотъемлемой частью современной жизни. Согласно статистике в 2015 году МФО выдали кредитов на сумму в 10 миллиардов гривен, что существенно превысило сумму кредитов, которые выдал банк. Но минус в том, что до 2020 года деятельность микрофинансовых компаний практически никак не регулировалась на законодательном уровне. Но, с июля 2020 года все изменилось.

Именно после этого контроль за таким организациями полностью осуществляется Национальным Банком Украины, а начиная с сентября этого же года Верховная Рада приняла закон, которые урегулирует работы микрофинансовых компаний. Свое действие принятый закон начал с января текущего года. Что же изменилось для клиентов, которые хотят получить займ у МФО?

Реальные годовые ставки. Без звездочек.

Займы, как их часто называют, до зарплаты, очень популярны в нашей стране. Это связано с тем, что они без проблем помогают решить финансовые проблемы в промежутке между выплатами. Кроме того, такие кредиты выдают всем, не зависимо от размеры заработной платы, наличия официального трудоустройства или же клиентам с плохой кредитной историей. Кроме того, каждый желающий сможет проверить свою кредитную историю, воспользовавшись сервисом Finance.ua.

Требования к заемщикам действительно минимальные. Кроме того, МФО не требуют от своих клиентов никаких залогов или гарантий.

После того, как МФО начали свою работу онлайн в Интернете, получить деньги стало намного проще, для этого даже не нужно выходить из дома, все выплаты придут к вам на карту.

На данный момерт около 400 тысяч украинцев пользуются услугами кредитования МФО и не собираются прекращать это делать.

В большинстве случаев микрофинансовые компании выдают займы, размер которых не больше одной минимальной зарплаты, да и период не большой, около одного месяца. Еще совсем недавно такие сделки не попадали под действие закона «О потребительском кредитовании». Но, все стало совершенно по-другому после того, как начал свое действие закон 891-IX, о котором мы говорили выше. В первую очередь это сделано для того, чтобы максимально защитить клиентов.

Сейчас же, после заключения сделки, каждый заемщик получает свою копию договора, в котором максимально точно и четко прописано, на каких условия вы берете в МФО кредит.

Самое важно, что в этом договоре должен быть прописан размер годовой ставки, а не 0,01% со звездочкой, которая расшифрована ниже очень и очень мелким шрифтом, или же суточная ставка.

Хотя, такое требование к работе МФО выдвигалось и ранее, еще до того, как в закон «О потребительском кредитовании» были внесены изменения.

Все кредитные договора, а также другие кредитные документы, которые изучает или подписывает клиент, отличаются наличием точно прописанной кредитной ставки, без подводных камней. Именно так можно отличить надежную МФО от сомнительной. Компании должны понимать, что действие этого закона в будущем будет касаться всех кредитов и тому подобных операций. Главная задача МФО – это займы на короткое время ( на несколько дней, недель или месяцев), поэтому большая годовая процентная ставка не отпугнет и не напугает клиентов.

Как утверждает эксперт Максим Крупец, очень важно в этой части установить для всех компаний одинаковый механизм расчета, чтобы все чувствовали себя в равных условиях. Именно над этой задачей и работают в НБУ.

Как указано в регуляторе, общая сумма кредита и реальная годовая ставка состоит из всех, без каких либо исключений расходов клиента. Таким образом, удастся избежать распространенных в наше время ситуаций: реальная сумма выплат существенно отличается от той, которую заранее рассчитывал отдать клиент.

К числу таких расходов НБУ причисляет средства, связанные с обслуживанием и возвратом денег. Также не стоит забывать о процентах, комиссии, оплату дополнительных услуг финансовой организации, а также оплата кредитных посредников. Кроме того, платежи за услуги третьих лиц, выплаты страховки и налогов, а также оплата юридических или нотариальных услуг. Такие же правила касаются начисления кредитной ставки в банках.

Если все компании находятся в одинаковых, ровных для всех условиях, то заемщику нечего опасаться, поскольку все будет четко прописано в договоре и никаких подводных камней не будет.

Штрафы уткнулись в потолок.

Еще один важный для клиентов аспект, на который стоит обратить отдельное внимание. На законодательном уровне запрещено менять размер кредитной ставки, порядок начисления процентов и порядок возврата денег в худшую для заемщика сторону.

Кроме того, строго контролируется начисление штрафов и денежных санкций за невыполненные долговых обязательств или прострочку по кредитам. Сумма санкций не может быть выше чем 200% от общей сумы кредитов и не могут быть выше, даже если обе стороны на это согласны.

Еще совсем недавно у клиентов возникало множество проблем, поскольку штрафы могли превышать сумму кредитов в десятки раз. Это происходило потому, что законодательство не следило за этим процессом.

При этом стоит заранее понимать, что просто так ни одна МФО не будет просто так накладывать штрафы на своих клиентов. Довольно часто люди берут кредит на короткое время, например на одну-две недели, а вернуть их решают спустя несколько месяцев.

В течении этого времени просрочки компания несет серьезные финансовые потери. Это связано с тем, что МФО не получают помощи от НБУ как это происходит с обычными банками, а дает в долг собственные деньги. Если говорить проще, ситуация выглядит следующим образом. Вы одолжили знакомому пару сотен до зарплаты, а он обещает вернуть вам долг уже пол года.

Теперь кредитодатели очень ограничены в маневренности и способах влияния на заемщиков. При этом увеличивается риск, что клиент не вернет МФО одолженные деньги. Именно этими рисками и оправдываются порой высокие кредитные ставки, которые предлагают микрофинансовые организации.

Подумали и о кредитодателях?

Согласно последним изменениям, клиенты должны подписать соответствующее соглашение, которое позволяет запрашивать кредитную историю, а также дальнейшую работу с этими данными. Имеется в виду, что МФО имеет право собирать, обрабатывать и передавать полученные данные о кредитном рейтинге потенциальных или действующих клиентов. Если вы не разрешите обработку своих персональных данных, микрофинансвая компания откажет вам в выдаче кредита.

Но, есть и вторая сторона медали. Компании, которые выдают кредиты, обязаны передавать данные о заемщике в общее бюро кредитных историй. Важно, чтобы это бюро было включено в Единый реестр. Кроме того, теперь на обработку и проверку данных потребуется меньше времени. Если раньше весь процесс занимал неделю, сейчас же максимум два-три дня.

Кроме прочего, на законодательном уровне ограничивается количество быстрых займов, которые может оформить один заемщик. Благодаря этому удастся снизить число проблемных кредитов в стране и уберечь заемщиков от попадания в долговую яму.

Смысл закона не только в том, чтобы сохранить возможность заемщикам рассчитаться с долгами, но и чтобы обезопасить самих кредитодателей. Не редко бывают ситуации, когда люди набирают кредитов, но и не собираются их вернуть. К тому же у них нет и не было возможности отдать долг. Но при этом пока не известно, как это будет работать на практике.

Существуют многие моменты, которые нужно изучать с юридической точки зрения. Например, самый популярный вид займа рассчитан на четыре месяца. Такой кредит можно отнести к категории «быстрые деньги»? Действует ли ограничение на займы в одной компании или можно брать по одному кредиту в нескольких организациях. Поэтому, как утверждают эксперты, есть очень много нюансов которые нужно уточнять и еще больше вопросов появятся на практике.

Некоторые, например Наталья Клевакина, связывают подобные ограничения с бюро кредитных историй.

Нововведения позволят компании оценить финансовое состояние потенциального заемщика, узнать, нет ли у него обязанностей перед другими микрофинансовыми компаниями. Именно это и будет ограничением, которое лишит многих получить микрозайм.

По мнению другого специалиста, Андрея Каминского, украинцы не понимают, насколько важна кредитная история.

Мошенники портят всю картину.

Национальный Банк Украины делает все возможное, чтобы защитить клиентов. Для этого нужно верифицировать клиентов через НБУ BANKID, проводить видеодентификацию и использовать другие методы проверки. Как утверждает господин Крупец, его организация давно использует все эти методы в своей работе уже давно. Но при этом и самым клиентам нужно внимательно проверять, к кому они обращаются за помощью, чтобы не стать жертвами жуликов.

Обманщики – это настоящая проблема, из-за которой страдают как заемщики, так и микрофинансовые компании. После того, как такие компании начали активно работать в Интернете, способы влияния мошенников также изменилось и довольно расширились. Теперь уже не нужно вклеивать фотографии в чужой паспорт или придумать другие, тому подобные сложные схемы.

Чтобы получить микрокредиты с помощью Интернета, нужно иметь мобильный телефон и кредитную карточку. Чтобы получить деньги или даже оформить карточку, заемщику больше не нужно ехать в офис, все можно решить по телефону. Если получить сим-карту можно будет только с помощью паспорта, тогда количество мошенников в разы уменьшится, а значит снизится количество кредитов, которые не возвращают в МФО.

Этот вариант не самый плохой. Такая система уже работает в Польше. Чтобы купить сим-карту в этой стране нужно иметь при себе паспорт, а чтобы оформить микрокредит – потребуется исключительно симкарта местного оператора.

Но, существует и другая проблема. Это очень дорогая и медленная судовая система. В среднем, чтобы получить решение суда о том, что со злостного неплательщика можно взыскать долг, нужно прождать около года. И это время не подразумевает период выполнения такого разрешения. Если микрофинансовая компания получит возможность быстро вернуть свои деньги, используя такие простые инструменты, как исполнительная надпись нотариуса. Появится возможность обратится к исполнителю без длительных судебных споров и разбирательств. В таком случае стоимость кредитов будет намного ниже, что будет выгодно как кредиторам, так и заемщикам.

Выводы.

Если судить по опыту CCloan и «Бизнес позыка», можно смело утверждать, что эти компании были готовы к нововведениям еще до того, как они были были приняты на законодательном уровне и вступили в действие. Для самых клиентов ничего не изменится, единственное, что изменится, даже улучшится, это ситуация со штрафами.

На рынке кредитования все изменения воспринимаются спокойно, порой даже приветствуются.

Наличие более четких и понятных всем участникам рынка кредитования позволит наладить более добросовестные и партнерские отношения между МФО и клиентом. Это просто прекрасно, что законодательство заботится о защите прав заемщиков и вынуждает их к честному сотрудничеству.

Мы хотим, — подытоживает госпожа Клевакина, — чтобы такое партнерство между кредитором и клиентом было выгодным обеим сторонам, и при этом максимально прозрачным.

Можно сделать простой вывод. Если вы раньше уже пользовались услугами микрофинансовой компании и все прошло хорошо, можете и дальше обращаться к ней за помощью. Если вы только планируете взять займ, то сейчас угодить в долговую яму у вас меньше шансов и страшилки про кредиты на вас не распространяются.

Еще немного полезной информации.

На нашем сайте каждый желающий сможет найти рейтинг микрофинансовых компаний. Составляя этот рейтинг мы сравнили 60 компании и выбрали лучшие из них.

Кроме того, используя Finance.ua можно максимально быстро, нажав всего несколько клавиш, можно получить займ или подробную консультацию от наших менеджеров.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *